Blog
Rodzaje planów kredytowych w UK
Jak juz zdecydujemy sie na rodzaj splaty kredytu (capital repayment lub interest only) kolejnym krokiem jest wybor planu kredytowego, a jest z czego wybierac na rynku w UK. Istotne jest to aby plan byl dopasowany do Twoich potrzeb, oczekiwan i sytuacji zyciowej. Ponizej przedstawiamy rodzaje planow wystepujacych na rynku brytyjskim i ich charakterystyczne cechy:
FIXED RATE (stała stopa oprocentowania)
- stala, niezmienna stopa oprocentowania na dowolny okres czasu od 1 roku do 25 lat,
- zazwyczaj, im krótszy jest okres stałej stopy pprocentowania, tym niższe jest oprocentowanie kredytu,
- gwarantuje, że miesięczne raty nie wzrosną przez określony czas – przez to opcja korzystna w przypadku wysokiego kredytu lub napiętego budżetu,
- kredytodawca moze zazadac obowiazkowego wykupienia ubezpieczenia rat kredytu (MPPI) lub ubezpieczenia budynku (buildings insurance)
- Kredytodawca może pobrać opłatę za zaaranżowanie takiego kredytu (arrangement fee),
- Kredytobiorca moze zaplacic kare za wcześniejszą spłatę kredytu (early repayments fee),
VARIABLE RATE (zmienna stopa oprocentowania)
- Raty kredytu wahaja sie (wzrastaja i maleja) wraz ze zmianą stóp procentowych kredytodawcy. Zmiany te są spowodowane głównie wahaniami podstawowej stopy oprocentowania (Bank of England base rate),
- Istnieje zagrozenie gwaltownego wzrostu stopy procentowej, i nie praktycznie zadnych gwarancji granicy, do jakiej moze ona wzrosnac,
DISCOUNTED RATE (stopa dyskontowa)
- Przez ustalony okres czasu kredytodawca oferuje upust (discount) np. 1% od jego standardowej zmiennej stopy oprocentowania (variable rate),
- Kredytodawca może pobrać opłatę za zaaranżowanie takiego kredytu (arrangement fee),
- Kredytobiorca moze zaplacic kare za wcześniejszą spłatę kredytu (early repayments fee),
CAPPED RATE (z ustaloną górną granicą stopy oprocentowania)
- Kredyt jest odmiana kredytu ze zmienna stopa oprocentowania, przy czym stopa oprocentowania nie przekrocza z góry ustalonego maksymalnego limitu, ktory okresla sie na określony okres czasu,
- Wysokosc raty miesiecznej kredytu wahaja sie wraz ze wzrostami i spadkami stopy procentowej, jednakze niezależnie od tego jak ukształtują się stopy procentowe, mamy pewnosc, ze stopa kredytu nie przekroczy ustalonej granicy,
- Czasami stopa procentowa nie może spaść poniżej z góry określonego dolnego limitu- taki rodzaj kredytu znany jest jako COLLAR RATE (z ustalona dolna granica stopy oprocentowania) ,
- Kredytodawca może pobrać opłatę za zaaranżowanie takiego kredytu (arrangement fee),
- Kredytobiorca moze zaplacic kare za wcześniejszą spłatę kredytu (early repayments fee),
FLEXIBLE MORTGAGE
- Jeden z najnowszych produktow na rynku brytyjskim,
- Odsetki naliczane sa codziennie,
- umożliwia dokonywanie nadpłat w celu pomniejszenia wartości długu
- umozliwia czasowe zaprzestanie splacania kredytu czyli tzw. payment holidays (wakacje kredytowe, jednakze odsetki dalej moga byc doliczane,
- większa elastyczność płatności może umożliwić wcześniejszą spłatę kredytu, pod warunkiem dokonywania nadpłat,
- czesto kredytobiorca dostaje ksiazeczke czekowa i moze pozyczac dodatkowy kapital na poczet dlugu (jednakze zazwyczaj kredytodawca ustala gorny limit do jakiego moze sie zapozyczyc),
BASE RATE TRACKER
- Kredyt jest odmiana kredytu ze zmienna stopa oprocentowania,
- Kredytodawca okresla stopę podążającą bezpośrednio za stopą podstawowa (Bank of England base rate) w formie upustu od tej stopy lub dodanej do niej marży,
- Bank of England rewiduje stopę bazową co miesiąc, co niekoniecznie musi się wiązać z co miesieczna zmianą stopy oprocentowania kredytu,
- Kredytodawca może pobrać opłatę za zaaranżowanie takiego kredytu (arrangement fee),
- Kredytobiorca moze zaplacic kare za wcześniejszą spłatę kredytu (early repayments fee),
LIBOR MORTGAGE
- Ten rodzaj kredytu jest odmiana zmiennej stopy oprocentownia (variable rate) i zalezy od London Inter-Bank Offered Rate (stopa procentowa na jaka banki pozyczaja pieniadze miedzy soba),
- Raty kredytu wahaja sie (wzrastaja i maleja) wraz ze zmianą stopy oprocentowania LIBOR,
- Kredytodawca może pobrać opłatę za zaaranżowanie takiego kredytu (arrangement fee),
- Kredytobiorca moze zaplacic kare za wcześniejszą spłatę kredytu (early repayments fee),
CASH BACK MORTGAGE
- Ten rodzaj cechuje sie wypłata, najczęściej z chwilą rozpoczęcia kredytu, jednorazowej kwoty pieniędzy ustalonej zazwyczaj jako procent od kwoty kredytu (tzw. cash back).
- Kredytodawca może pobrać opłatę za zaaranżowanie takiego kredytu (arrangement fee),
- Kredytobiorca moze zaplacic kare za wcześniejszą spłatę kredytu (early repayments fee), a czasem koniecznym może być zwrot kwoty wypłaconej na poczatku w ramach tego planu kredytowego,
BUY TO LET MORTGAGE
- Kredyt przeznaczony na sfinansowanie kupna nieruchomości pod wynajem,
- Zazwyczaj wyzej oprocentowane, niz tzw residential mortgages (kredyty na kupno pierwszej nieruchomosci),
- Kwota otrzymywanego czynszu zwynajmu może ale nie musi przewyższać kwote raty kredytu,
- Pomimo, ze nie ma żadnej gwarancji, o nieprzerwanym wynajmie nieruchomości oraz, że dochód z jej wynajęcia wystarczy na pokrycie raty kredytowej, kredytobiorca odpowiedzialny jest za splate kredytu nawet w przypadku braku dochodu z wynajmu,
- Buy-to-Let mortgages nie sa regulowane przez Financial Services Authority.