Zmienne i stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych

Można śmiało powiedzieć, że obecnie na rynku kredytów hipotecznych panuje spore zamieszanie. Stopy procentowe rosną wraz ze wzrostem inflacji, ale co to oznacza dla Ciebie? Być może chcesz zabezpieczyć swój pierwszy kredyt hipoteczny lub chcesz go odnowić?

Tak czy inaczej, jest to z pewnością mylący czas i może być tak trudno wiedzieć, jaki rodzaj kredytu hipotecznego najlepiej pasuje do Twojej sytuacji. Czy zdecydować się na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, aby uniknąć dalszych podwyżek, czy też na kredyt o zmiennym oprocentowaniu w nadziei, że oprocentowanie kredytów hipotecznych ponownie spadnie? Przedstawiliśmy plusy i minusy, aby pomóc Ci podjąć najlepszą decyzję.

Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu

Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu robią dokładnie to, co sugeruje ich nazwa. Oprocentowanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu pozostaje takie samo przez cały ustalony okres trwania produktu hipotecznego – zwykle od dwóch do pięciu lat. Dzięki stałej stopie procentowej miesięczne płatności pozostaną takie same przez cały okres obowiązywania produktu. Po wygaśnięciu produktu automatycznie powrócisz do standardowej zmiennej stopy procentowej pożyczkodawcy (SVR).

Największą zaletą kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jest oczywiście niezmienność płatności. Oznacza to, że znacznie łatwiej jest zaplanować miesięczny budżet, ponieważ zawsze będziesz dokładnie wiedzieć, ile pieniędzy będziesz płacić co miesiąc. Gdybyś dziś zaciągnął kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, zablokowałbyś swoje miesięczne płatności w oparciu o dzisiejsze stopy procentowe i nie płaciłbyś więcej, nawet gdyby stopy procentowe wzrosły w okresie obowiązywania produktu o stałym oprocentowaniu – chroniąc Cię przed tym, że Twój kredyt hipoteczny stanie się nieosiągalny.

Jednak wadą tego rodzaju kredytu jest to, że gdy stopy procentowe spadają, nadal płacisz tyle samo, co wcześniej. Może się okazać, że przepłacasz w porównaniu z rynkową stopą procentową. Ponadto, kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są mniej elastyczne i mogą wiązać się z opłatami za wcześniejszą spłatę (ERC) w okresie obowiązywania kredytu.

Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu

Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu jest dokładnym przeciwieństwem kredytu o stałym oprocentowaniu. Zarówno stopa procentowa, jak i miesięczne płatności zależą od aktualnych stóp procentowych kredytów hipotecznych i mogą ulegać wahaniom w dowolnym momencie przez cały okres trwania kredytu hipotecznego. Dwa różne rodzaje kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu to SVR (standardowa zmienna stopa procentowa), która jest ustalana przez pożyczkodawcę, oraz stopa referencyjna (tracker rate), która podąża za zmianami stopy bazowej Banku Anglii – chociaż stopa referencyjna będzie zwykle wyższa niż stopa bazowa (np. stopa bazowa plus 2%).

Główna zaleta kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej jest odczuwalna, gdy stopy procentowe spadają, ponieważ możesz płacić mniej jako miesięczną spłatę niż na początku okresu (jednak może to być również więcej, jeśli stopy wzrosną). Będziesz także w stanie uzyskać niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu niż w przypadku kredytu o stałym oprocentowaniu, ponieważ podejmujesz ryzyko, że stopy procentowe mogą wzrosnąć przez cały okres spłaty. Dla osób, dla których elastyczność jest kluczowa, kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu lub kredyt hipoteczny z oprocentowaniem śledzącym byłby lepszy niż produkt z opłatami za wcześniejszą spłatę (ERC) w przypadku zmiany okoliczności i konieczności wcześniejszego wycofania się z produktu hipotecznego o stałym oprocentowaniu.

Nie ma dobrej odpowiedzi na to pytanie. Wszystko zależy od osobistych preferencji i własnej sytuacji finansowej. Biorąc pod uwagę obecną zmienność na rynku, tak ważne jest, aby skontaktować się z doradcą w celu omówienia dostępnych opcji.

Jeśli chcesz omówić dostępne opcje, skontaktuj się z nami już dziś.