Jak dobrze przygotować się do zakupu nieruchomości w UK?

Jest to jedno z najczęściej zadawanych pytań przez moich klientów. Jeśli marzysz o własnym mieszkaniu musisz wiedzieć co ma wpływ na Twoją zdolność kredytową i co możesz zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na zakup nieruchomości. Im wcześniej to zrobisz, tym lepiej. 

To czy dostaniemy kredyt, a jeśli tak, to na jakich warunkach uzależnione jest między innymi od: 

• Historii adresowej 
• Naszej historii kredytowej 
• Zarobków 
• Wysokości wkładu własnego 

Przede wszystkim bank dokonując oceny naszej zdolności kredytowej sprawdza historię adresową z 3 lat. Bardzo ważne jest, aby zarejestrować się na Electoral Roll. Jest to rejestr wyborców. Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś możesz zarejestrować się na stronie rządowej: https://www.gov.uk/register-to-vote. Jeśli adres podany we wniosku kredytowym nie odpowiada temu widniejącemu w systemie agencji kredytowej Equifax lub Experian, być może będziesz potrzebował dodatkowego czasu, aby to uaktualnić. Kredyt hipoteczny dla Polaków w UK jest dostępny na takich samych zasadach jak dla obywateli brytyjskich, jednak niezbędne jest posiadanie statusu osoby osiedlonej.  

Po drugie bank ocenia nasza historię kredytową. Najprościej mówiąc bank patrzy, jak na przestrzeni lat zarządzaliśmy pożyczonymi pieniędzmi. Czy pieniądze pożyczone np. na zakup auta, czy dług na karcie kredytowej spłacaliśmy regularnie, czy nie było opóźnień w płatnościach, czy wywiązaliśmy się z umowy kredytowej? Każde opóźnienie płatności raty kredytowej pozostawia ślad na naszej historii i obniża zdolność. Tak samo jest w przypadku niewywiązania się z umowy kredytowej – czyli jeśli nie spłaciliśmy zaciągniętego długu (po angielsku default). Jeśli zdarzy nam się jednak coś takiego, nie oznacza to, że nasza szansa na wymarzony dom jest przegrana. Być może będzie musiało upłynąć nieco więcej czasu niż zakładaliśmy, lub kredyt zostanie przyznany na mniej korzystnych warunkach.  Banki dzielimy na high streetowe i specjalistyczne. Banki high streetowe, czyli te których używamy do prowadzenia własnego konta bankowego, zazwyczaj wymagają bardzo dobrej lub dobrej historii kredytowej. Banki specjalistyczne oferują produkty osobom ze słabsza historią kredytową lub w przypadku innej niestandardowej sytuacji np. niestandardowa konstrukcja nieruchomości. Warto wiedzieć, że oferują one jednak wyżej oprocentowane produkty. Bank można zmienić z upływem czasu – o czym napiszę w kolejnym artykule. Tak więc po odpowiednim przygotowaniu się, rosną nasze szanse na zaciągnięcie kredytu hipotecznego.  

To czy dostaniemy kredyt i w jakiej wysokości uzależnione jest również od naszych zarobków. Średnio w chwili obecnej banki udzielają kredytu od 4 do 5 krotności rocznych zarobków brutto. Szanse na kredyt maja zarówno osoby zatrudnione jak i te samozatrudnione. W przypadku osób zatrudnionych do oszacowania wysokości kredytu możliwego do uzyskania, brane są pod uwagę roczne zarobki brutto. W przypadku osób samozatrudnionych zazwyczaj bank uśredni dochód z 2 ostatnich lat na podstawie przedstawionego personalnego rozliczenia podatkowego. 

To na jakich warunkach kredyt zostanie nam przyznany zależne jest również od wysokości wkładu własnego, czyli tzw. depozytu. Im niższy wkład własny tym wyższe oprocentowanie kredytu, a tym samym wyższa rata miesięczna. W obecnej chwili możemy już otrzymać kredyt z 5% wkładem własnym. Aby oprocentowanie było troszkę bardziej korzystne musimy dysponować 10% wkładem, a jeśli nasz depozyt wynosi 15% lub 20% lub więcej, proponowane przez bank oprocentowanie będzie odpowiednio mniejsze.

Są to najważniejsze czynniki wpływające na przyznanie nam kredytu. Jeśli chcesz wiedzieć więcej, zadzwoń w celu umówienia się na bezpłatną konsultację.